¿Has oído hablar del seguro de caución?
Es una herramienta que se utiliza para garantizar el cumplimiento de una obligación sin necesidad de inmovilizar dinero.
Es cada vez más habitual en contratos, licitaciones, alquileres y proyectos empresariales, porque permite ofrecer seguridad a la otra parte sin recurrir a avales bancarios ni bloqueos de capital. Si crees que te puede servir en algún momento, presta atención a este post en el que te vamos a explicar qué es un seguro de causión, para qué sirve y cuándo puede ser la mejor opción.
¿Qué es un seguro de caución?
Es una garantía que asegura que una persona o empresa cumplirá con una obligación. En caso de que no se cumpla, la aseguradora indemniza a la parte afectada y luego el tomador (quién contrata el seguro) debe devolver ese importe a la compañía.
Es decir, se diferencia de otro tipo de seguros, porque el de caución no protege al que contrata, sino al que recibe la garantía. Sirve para dar confianza en contratos, licitaciones, alquileres, obras y operaciones donde se necesita demostrar seriedad y compromiso.
De hecho, en Grupo Gestorr contamos con seguro de crédito de caución para garantizar la seguridad de las operaciones que gestionamos, al igual que también disponemos de seguro de responsabilidad civil.
Cómo funciona un seguro de caución
Proceso de contratación
Contratar un seguro de caución es un proceso relativamente sencillo, pero para empezar requiere una evaluación previa por parte de la aseguradora para verificar la solvencia y el compromiso del tomador. Por tanto, se siguen estos pasos:
- Solicitud y documentación: el tomador presenta sus datos y la información necesaria sobre la obligación a garantizar.
- Evaluación y análisis: la entidad estudia la situación financiera, historial de cumplimiento y estabilidad del tomador.
- Aprobación y condiciones: ya se indica la prima a pagar, vigencia de la póliza y obligaciones del tomador.
- Emisión del certificado de caución: se entrega a la entidad que exige la garantía.
Evaluación y emisión de la póliza
La aseguradora debe comprobar la capacidad del tomador para cumplir con la obligación que quiere garantizar. De esta manera, revisa aspectos como la solvencia financiera, antecedentes de cumplimiento en contratos anteriores, la naturaleza de la obligación, así como la estabilidad y reputación del tomador.
Si se aprueba el riesgo, la aseguradora establece la prima (el coste del seguro) que suele ser un porcentaje del importe garantizado. Conviene recordar que ésta no se devuelve, incluso aunque no haya incumplimiento. Tras el pago de la prima, se emite la póliza de caución y el certificado de garantía para entregar al beneficiario.
Ejecución en caso de incumplimiento
Si el tomador no cumple con la obligación que está garantizando, el beneficiario de la póliza puede reclamar la garantía a la aseguradora, siguiendo este recorrido:
- Notificación del incumplimiento: el beneficiario lo comunica a la aseguradora presentando la documentación que lo acredita.
- Revisión de la reclamación: la aseguradora analiza la situación para verificar el incumplimiento y si está dentro de las condiciones de la póliza.
- Indemnización al beneficiario: si se da por válida, la aseguradora paga hasta el límite establecido en la póliza.
- Reintegro por parte del tomador: a diferencia de otros seguros, en el de caución la aseguradora no asume la pérdida final, sino que la reclama al tomador.
Quienes intervienen en un seguro de caución
Tomador
Es la persona que contrata la póliza del seguro de caución y el que tiene la obligación que debe garantizar. Por ejemplo, ejecutar una obra, pagar un alquiler…
Como responsable del seguro, se encarga del pago de las primas y en caso de incumplimiento, debe reembolsar a la aseguradora el importe que se le paga al beneficiario como indemnización.
Asegurado
Es el beneficiario del seguro, ya sea persona, empresa o entidad, y recibe la garantía del seguro. Necesita asegurarse que el tomador cumplirá con la obligación y en caso de que éste no lo haga, el asegurado puede reclamar la indemnización a la aseguradora.
Entre ejemplos comunes: Administraciones públicas, propietarios, promotores, arrendadores…
Aseguradora
Es la compañía que emite la póliza de caución y se compromete a responder económicamente si el tomador no cumple con la obligación. Primero indemniza al beneficiario y después reclama el importe al tomador.
Es decir, la aseguradora actúa como un garante, no como alguien que asume pérdidas.
Cuándo conviene contratar un seguro de caución
Es conveniente en una operación en la que se necesita demostrar seriedad y garantía de cumplimiento sin inmovilizar dinero o pedir un aval bancario. Se utiliza en situaciones donde una de las partes exige confianza antes de firmar o iniciar una obligación.
Es especialmente recomendable en los siguientes casos:
- Licitaciones y contratos con Administraciones Públicas: para participar en concursos, firmar contratos o garantizar la correcta ejecución de obras o servicios.
- Contratos privados entre empresas: cuando una empresa necesita asegurar que cumplirá una entrega, un suministro o una obra en plazo y condiciones.
- Promotores y constructoras: para garantizar cantidades entregadas a cuenta por compradores de vivienda según la Ley 20/2015.
- Alquileres y contratos de arrendamiento: como alternativa a fianzas elevadas o avales bancarios, evitando bloquear capital.
- Comercio y distribución: para asegurar pagos, entregas o cumplimiento de acuerdos comerciales.
Principales garantías y coberturas
Dentro del seguro de caución, existen distintas modalidades según el tipo de obligación que se necesite asegurar.
Garantía de cumplimiento contractual
Asegura que el tomador cumplirá con lo pactado en un contrato, ya sea en plazo, calidad, entrega o condiciones técnicas. Es decir, protege al beneficiario frente a posibles incumplimientos por parte del tomador.
Cubre la falta de ejecución total o parcial del contrato, retrasos injustificados en los plazos de entrega, incumplimiento de especificaciones técnicas o de calidad, o abandono de la obra o servicio antes de su finalización.
Garantía de pago de cantidades anticipadas
Esta modalidad se utiliza cuando el comprador entrega dinero por adelantado antes de que el proyecto esté terminado. Con esta garantía, el asegurado se garantiza que si el proyecto no se finaliza o no se entrega en las condiciones acordadas, recuperará las cantidades entregadas.
Suele ser habitual en promociones inmobiliarias de obra nueva, donde los compradores hacen pagos durante la construcción.
Garantía de mantenimiento de oferta
Su función es asegurar que la empresa que presenta una oferta mantendrá las condiciones propuestas hasta que finalice el proceso y, en caso de resultar adjudicataria, firmará el contrato en los términos acordados. Se utiliza principalmente en procesos de licitación, tanto públicos como privados.
Garantía aduanera o fiscal
Es un tipo específico de garantía que tiene como objetivo asegurar el cumplimiento de obligaciones frente a la Administración Pública, concretamente en materia tributaria o aduanera.
Es decir, el seguro en la garantía aduanera garantiza que, si la empresa no paga los derechos o no cumple con las condiciones de la operación aduanera, la aduana podrá cobrar a la aseguradora. Sucede cuando una empresa importa o exporta mercancías y debe cumplir con trámites o pagos.
En el caso de la fiscal, se da esta situación cuando un contribuyente recurre una liquidación o sanción tributaria y necesita suspender el pago mientras se resuelve el reclamo. La garantía en este caso asegura que, si el reclamo se resuelve en contra del contribuyente, el fisco podrá cobrar el importe correspondiente a la aseguradora.
Ventajas de contratar una póliza de caución
Recurrir a un seguro de caución tiene diferentes beneficios tanto para las empresas o personas que lo contratan, como para los organismo que exigen garantías.
- No inmoviliza capital: no requiere bloquear fondos ni líneas de crédito bancarias (como sí ocurre con un aval bancario, por ejemplo).
- Importe generalmente menor: suelen ser más económicos que las comisiones bancarias por garantías o avales, no se cobran intereses.
- Mayor agilidad y flexibilidad: las compañías de seguros suelen tener procesos más rápidos y flexibles que los bancos para emitir garantías.
- Mejora la capacidad de contratación: contar con un seguro de caución demuestra solvencia ante terceros, lo que aumenta la confianza y facilita acceder a contratos públicos o privados que las exigen.
- Versatilidad: como hemos visto, existen pólizas adaptadas a distintos fines.
- Transparencia y respaldo legal: está regulado por la legislación aseguradora, en España por el artículo 68 de la Ley 50/1980 del Contrato de Seguro.
Preguntas frecuentes sobre los seguros de caución
¿Cuánto se paga por un seguro de caución?
Aproximadamente, el importe suele estar entre el 1% y el 15% del capital asegurado en el propio seguro. Por ejemplo, el precio de una póliza puede oscilar entre 1.000 y 15.000 euros por una garantía de 100.000 euros, dependiendo del nivel de riesgo y el tipo de cobertura.
¿Cuál es la diferencia entre una fianza y un seguro de caución?
En los aspectos principales hay diferencias claras, te las resumimos en esta tabla:
| Aspecto | Fianza | Seguro de caución |
|---|---|---|
| Quién lo emite | Un banco | Una compañía de seguros |
| Cómo se responde | El banco responde directamente junto al deudor | La aseguradora paga al beneficiario, pero luego reclama ese dinero al tomador |
| Coste | Más cara, consume crédito bancario y puede requerir contragarantías | Más económico, no inmoviliza fondos y se tramita más rápido |
¿Qué pasa si el tomador incumple el contrato?
Si la compañía aseguradora acredita el incumplimiento y entra dentro de las condiciones de la póliza, procede a indemnizar al beneficiario hasta el límite garantizado. Después, le reclama al tomador el importe, por lo que éste debe pagar todo el reintegro.
¿Quién puede contratar un seguro de caución?
Puede ser contratado por cualquier persona física o jurídica que necesite garantizar el cumplimiento de una obligación frente a un tercero (normalmente el Estado o una empresa), ya sea un autónomo, una sociedad limitada, una pyme u otro tipo de entidad.
¿Quieres asesoramiento para contratar un seguro de caución en Torrent?
Si te encuentras en una situación en la que ves necesario contratar un seguro de caución, pero no sabes cómo abordarlo, puedes solicitarnos ayuda en Grupo Gestorr. Te asesoramos para elegir la póliza que mejor se adapte a tus necesidades, con las mejores condiciones y respaldo asegurador.
Contacta con nuestros asesores especializados y garantiza tus operaciones con seguridad, rapidez y sin inmovilizar tu capital.